El crédito que nunca terminas de pagar: la trampa del crédito cuota fija a tasa variable

¿Te ofrecieron una cuota cómoda y fija? Cuidado. Lo que no te contaron podría costarte mucho más de lo que imaginas.

Imagina que pediste prestados 100 millones de pesos para comprar tu carro. El banco te muestra una cuota mensual de $1.765.273 durante 84 meses. Todo claro, todo calculado. En teoría, en 7 años terminas de pagar.

Pero hay algo que nadie te explicó el día que firmaste.

Ese crédito tiene una trampa.

¿Qué es un crédito cuota fija a tasa variable?

Cuando el banco te ofrece una cuota fija, lo que hace es calcularla con base en una tasa de interés del momento. Esa tasa está atada a indicadores financieros como la DTF, el IBR o el IPC. Y estos indicadores cambian. La DTF cambia cada semana. El IBR cambia todos los días. El IPC cambia cada mes.

Mientras las tasas se mantengan estables, tu crédito funciona perfecto. Cada mes pagas tu cuota, una parte va a intereses y otra parte abona al capital. El saldo baja poco a poco y en 84 meses, listo.

El problema viene cuando las tasas suben.

¿Qué pasa cuando sube la tasa?

Volvamos al ejemplo. Llevas 12 meses pagando bien. Tu deuda bajó a $90.294.418. Todo va según lo planeado.

Pero en el mes 13, la tasa sube del 1% al 2% mensual.

Con esa nueva tasa, los intereses sobre tu saldo son aproximadamente $1.860.000 al mes. El problema: tu cuota sigue siendo de $1.765.273. Es decir, tu cuota no alcanza ni siquiera para cubrir los intereses.

¿Qué pasa entonces? Que en lugar de abonar capital, tu deuda crece. En el mes 13 ya no debes $90.294.418 sino $90.394.418. Y así, cada mes que las tasas se mantengan altas, debes más de lo que debías antes.

Esto no es un escenario imaginario. Miles de personas que compraron vehículo en 2021 y 2022, cuando las tasas estaban bajas, vivieron exactamente esto en 2023 y 2024, cuando las tasas en Colombia llegaron a niveles históricos. Hubo tarjetas de crédito al 43% anual. Créditos de vehículo que llegaron al 28% o 29%. Muchas personas abrieron su extracto y debían más de lo que habían pedido prestado originalmente.

Un crédito de 84 meses que se vuelve interminable.

¿Qué puedes hacer?

Si todavía no has tomado ese crédito:

La respuesta es simple: no lo tomes. Prefiere esperar, ahorrar más cuota inicial o buscar otras opciones antes de asumir ese riesgo. El banco se protege con la tasa variable. El que queda expuesto eres tú.

La única excepción sería si las tasas están en niveles históricamente altos y hay señales claras de que van a bajar. Pero seamos honestos, ¿eres economista? ¿Puedes predecir con certeza lo que va a pasar con las tasas? Si la respuesta es no, mejor evitar el riesgo.

Si ya estás en ese crédito:

Busca pasarlo a tasa fija lo antes posible. Probablemente tu cuota mensual suba, pero a cambio vas a saber exactamente cuándo terminas de pagar y cuánto vas a pagar en total. Esa certeza vale mucho más que una cuota aparentemente cómoda que puede crecer sin control.

La regla de oro

Cuando un banco te ofrezca un crédito con cuota fija y tasa variable, ya sabes lo que eso significa: la cuota es fija para ti, pero el riesgo también es tuyo.

Pedir un crédito es un compromiso serio. Antes de firmar, pregunta siempre: ¿esta tasa es fija o variable? ¿Qué pasa con mi cuota si la tasa sube? ¿Cuánto podría llegar a deber si las condiciones cambian?

Tus finanzas merecen claridad, no sorpresas.

¿Te pasó algo parecido con un crédito? Cuéntanos tu experiencia en los comentarios. Tu historia puede ayudar a que alguien más no caiga en la misma trampa.